Crédit et assurance pour diabétiques : comment emprunter avec un risque de santé ?

Crédit immobilier ou à la consommation: S’assurer pour un emprunt lorsqu’on a un diabète

Les personnes diabétiques rencontrent des obstacles spécifiques lorsqu’elles souhaitent obtenir un crédit immobilier ou une assurance emprunteur. En raison de leur profil médical, elles sont souvent soumises à des surprimes, des exclusions de garanties voire des refus de couverture. Heureusement, des dispositifs existent pour faciliter l’accès à l’emprunt en cas de diabète.

Les difficultés d’accès au crédit pour les diabétiques

• Surprimes importantes sur l’assurance emprunteur (jusqu’à +150 %)
• Exclusions fréquentes sur les garanties ITT, IPT ou PTIA
• Refus d’assurance, empêchant l’obtention du prêt immobilier

Les dispositifs qui facilitent l’accès au crédit

1. Convention AERAS

La convention AERAS (S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) permet :

• Un emprunt immobilier jusqu’à 420 000 € pour une résidence principale (nouveau plafond 2024), à condition d’avoir moins de 71 ans à la fin du prêt
• Un prêt à la consommation jusqu’à 27 000 €, sur une durée maximale de 4 ans, sans questionnaire de santé si l’on a moins de 50 ans
• Une mutualisation des surprimes entre assureurs

2. Loi Lemoine (2022)

Cette loi renforce les droits des emprunteurs, y compris les personnes diabétiques :

• Suppression du questionnaire de santé pour les crédits inférieurs à 200 000 € (par personne), à condition que le remboursement se termine avant les 60 ans
• Changement d’assurance emprunteur à tout moment (résiliation infra-annuelle)
• Droit à l’oubli de 5 ans pour certaines pathologies (en attente d’élargissement au diabète)

Les meilleures assurances emprunteur pour diabétiques

Certains assureurs et courtiers proposent des offres spécialisées à des conditions plus favorables :

• Diabète Assur’ (FFD) – Offre réservée aux adhérents de la Fédération Française des Diabétiques via Euroditas. Mutualisation du risque, conditions négociées.
• Cardif allianz– Surprimes réduites pour les diabètes bien équilibrés. Offre partenaire de la FFD.
• AGIPI – Solutions modulables, avec garanties étendues pour diabétiques.
• CAFPI – Courtier capable de comparer de nombreuses offres et faire jouer la concurrence en cas de diabète type 1 ou 2.

Conseils pour optimiser son dossier d’assurance emprunteur

• Préparer un dossier médical détaillé (HbA1c, traitements, bilan annuel)
• Privilégier les crédits inférieurs à 200 000 € et avec fin avant 60 ans pour profiter de la loi Lemoine
• Comparer plusieurs devis d’assurance emprunteur, notamment via des courtiers spécialisés
• Adhérer à la Fédération Française des Diabétiques pour accéder à des offres partenaires
• Ne pas accepter la première offre bancaire : la délégation d’assurance peut faire économiser jusqu’à 60 %

Conclusion

Le diabète ne doit pas être un frein à l’accès au crédit immobilier. Grâce à la convention AERAS, à la loi Lemoine, et aux offres comme Diabète Assur’, Cardif, AGIPI ou CAFPI, il est possible d’emprunter dans des conditions adaptées. En préparant bien son dossier, en comparant les offres, et en faisant appel à des professionnels, les emprunteurs diabétiques peuvent obtenir leur prêt immobilier ou consommation dans de bonnes conditions.

N’hésitez pas à nous envoyer en commentaires vos bonnes trouvailles (vérifiées)…