Crédit immobilier ou à la consommation : s’assurer pour un emprunt lorsqu’on a un diabète

Les personnes diabétiques rencontrent parfois des obstacles spécifiques lorsqu’elles souhaitent obtenir un crédit immobilier ou une assurance emprunteur. En raison de leur profil médical, elles peuvent être soumises à des surprimes, des exclusions de garanties voire des refus de couverture. Heureusement, des dispositifs existent aujourd’hui pour faciliter l’accès à l’emprunt en cas de diabète, que ce soit pour un projet immobilier ou un crédit à la consommation.

Grâce à la convention AERAS, à la loi Lemoine et aux assurances spécialisées, il est désormais possible d’obtenir un financement dans de meilleures conditions, même avec un diabète de type 1 ou de type 2.

Les difficultés d’accès au crédit pour les personnes diabétiques

• Surprimes importantes sur l’assurance emprunteur (jusqu’à +150 %)
• Exclusions fréquentes sur les garanties ITT, IPT ou PTIA
• Refus d’assurance pouvant empêcher l’obtention du prêt immobilier
• Délais d’étude du dossier plus longs

Ces situations concernent aussi bien :

• le diabète de type 1
• le diabète de type 2
• les formes de diabète nécessitant un traitement ou un suivi médical régulier

Les dispositifs qui facilitent l’accès au crédit pour les diabétiques

1. Convention AERAS

La convention AERAS (S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) permet :

• Un emprunt immobilier jusqu’à 420 000 € pour une résidence principale
• Un âge maximum de 71 ans à la fin du prêt
• Une mutualisation des surprimes entre assureurs
• Un accès facilité à l’assurance pour les personnes atteintes de maladie chronique

2. Loi Lemoine (2022)

La loi Lemoine renforce les droits des emprunteurs, y compris les personnes diabétiques :

• Suppression du questionnaire de santé pour les crédits inférieurs à 200 000 € par personne
• Fin du remboursement avant l’âge de 60 ans
• Changement d’assurance emprunteur à tout moment
• Renforcement des droits des personnes atteintes de maladie chronique

Les meilleures assurances emprunteur pour les personnes diabétiques

Certains assureurs et courtiers proposent des offres mieux adaptées aux personnes vivant avec un diabète :

Diabète Assur’ (Fédération Française des Diabétiques)
Cardif / Allianz
AGIPI
CAFPI

Conseils pour optimiser son dossier d’assurance emprunteur

• Présenter un diabète bien équilibré (HbA1c stable)
• Fournir un suivi médical régulier
• Préparer un dossier médical complet
• Comparer plusieurs assurances emprunteur
• Passer par un courtier spécialisé
• Ne pas accepter la première offre bancaire

Une préparation sérieuse du dossier permet souvent de réduire la surprime ou d’éviter un refus d’assurance.

Conclusion

Le diabète ne doit pas être un frein à l’accès au crédit immobilier ou à un prêt à la consommation. Grâce à la convention AERAS, à la loi Lemoine et aux assurances spécialisées, il est aujourd’hui possible d’emprunter dans des conditions adaptées à sa situation médicale.

Comparer les offres, préparer son dossier et connaître ses droits reste la meilleure stratégie pour concrétiser un projet immobilier lorsqu’on vit avec un diabète.

FAQ – Crédit et assurance pour diabétiques

Peut-on obtenir un crédit immobilier lorsqu’on a un diabète ?

Oui, il est possible d’obtenir un crédit immobilier avec un diabète. Les dispositifs comme la convention AERAS facilitent l’accès à l’assurance emprunteur pour les personnes présentant un risque aggravé de santé.

Le diabète empêche-t-il d’obtenir une assurance emprunteur ?

Non, le diabète n’empêche pas l’accès à une assurance. Il peut entraîner une surprime ou des conditions spécifiques, mais la majorité des dossiers aboutissent.

Qu’est-ce que la convention AERAS ?

La convention AERAS permet aux personnes ayant une maladie chronique, comme le diabète, d’accéder plus facilement à une assurance et à un crédit.

La loi Lemoine concerne-t-elle les personnes diabétiques ?

Oui. Elle permet notamment la suppression du questionnaire médical pour certains crédits et la résiliation de l’assurance à tout moment.

Quelle est la surprime moyenne pour une assurance avec un diabète ?

La surprime varie selon le profil médical, mais elle se situe généralement entre 25 % et 150 %.

Peut-on changer d’assurance emprunteur avec un diabète ?

Oui. Depuis la loi Lemoine, il est possible de changer d’assurance à tout moment.

Le diabète de type 1 est-il plus difficile à assurer ?

En général oui, mais un diabète bien équilibré améliore fortement les conditions d’assurance.

Un diabète bien équilibré facilite-t-il l’accès au crédit ?

Oui. Une HbA1c stable et un suivi médical régulier peuvent réduire la surprime et améliorer l’acceptation du dossier.

Faut-il passer par un courtier spécialisé ?

Ce n’est pas obligatoire, mais cela permet souvent d’obtenir de meilleures conditions.

Peut-on emprunter sans questionnaire médical ?

Oui, si le montant du crédit est inférieur à 200 000 € par personne et si le prêt se termine avant 60 ans.